JPMorgan Đang Tính Phí Truy Cập Dữ Liệu Người Dùng. Đây Là Một Thời Điểm Quan Trọng Cho Hạ Tầng Tài Chính JPMorgan đang tiến hành tính phí các công ty fintech để truy cập dữ liệu khách hàng. Dữ liệu này bao gồm lịch sử giao dịch, số dư và các tín hiệu hành vi được tạo ra bởi người dùng cuối tương tác với hệ thống ngân hàng. Cho đến nay, thông tin này đã có thể truy cập thông qua các nhà tổng hợp dữ liệu hoặc API trực tiếp, cho phép đổi mới fintech trong các lĩnh vực thanh toán, lập ngân sách, cho vay và nhiều hơn nữa. Bằng cách giới thiệu một mô hình định giá trên cơ sở truy cập này, JPMorgan đang thực hiện một động thái có tính toán. Họ đang khẳng định quyền sở hữu đối với dữ liệu được tạo ra bởi người dùng nhưng được lưu trữ trong hạ tầng mà ngân hàng kiểm soát. Đây không phải là một cập nhật chính sách một lần. Đây là một sự chuyển đổi cấu trúc cho thấy điều gì đó cơ bản về hướng đi của hệ thống di sản. Mô hình Khi một nền tảng có đủ sức mạnh thị trường và sự phụ thuộc, bước tiếp theo mặc định là khai thác từ nó. Điều này không phải là mới. Các hệ điều hành, cửa hàng ứng dụng, mạng thanh toán và hạ tầng viễn thông đều đã theo cùng một đường cong. Ban đầu, trọng tâm là phân phối. Sau đó, nó chuyển sang kiểm soát. Cuối cùng, nó trở thành vấn đề về tiền thuê. Khoảnh khắc một thực thể tài chính cốt lõi bắt đầu tính phí người khác chỉ để đọc dữ liệu được người dùng ủy quyền, bạn đang chứng kiến bước cuối cùng đó trong thời gian thực. Mối quan tâm kỹ thuật Các API tài chính không giống như các giao thức công khai. Chúng là các điểm cuối được kiểm soát với giới hạn tỷ lệ, hạn chế sử dụng, cổng tuân thủ và phụ thuộc hợp đồng. Bằng cách tính phí truy cập vào các API này, các ngân hàng có thể xác định ai được phép xây dựng và những người xây dựng đó có thể cung cấp những gì. API càng quan trọng đối với trải nghiệm sản phẩm, thì sức ảnh hưởng càng cao. Đây không phải là một đổi mới kỹ thuật. Đây là một khoản phí. Và một khi dữ liệu trở thành một dòng doanh thu cho nhà cung cấp hạ tầng, động lực là phân mảnh nó, khóa nó lại và bán nó với biên lợi nhuận. Điều này giới hạn cơ bản những gì có thể được xây dựng trên đó. Tại sao crypto quan trọng ở đây Các blockchain công khai đảo ngược kiến trúc. Dữ liệu được ghi vào các mạng có thể truy cập toàn cầu với quyền truy cập đọc và ghi không cần phép. Trạng thái được duy trì bởi sự đồng thuận, không phải bởi các bên đối tác. Danh tính được gắn với các chứng chỉ mật mã, không phải hệ thống tài khoản riêng tư. Mã là mở và có thể kết hợp, thay vì được cấp phép hoặc hạn chế. Trong mô hình này, quyền truy cập không phải là một cuộc đàm phán phát triển kinh doanh. Nó là một thuộc tính của chính hệ thống. Các hợp đồng thông minh thực thi logic một cách dự đoán trên tất cả người dùng. Dữ liệu sống trên một sổ cái mà mọi người tham gia đều có thể truy cập. Các giao thức có thể được kết hợp với nhau mà không gặp trở ngại hoặc trọng tài. Những người xây dựng không cần phải xin phép truy cập, và người dùng không cần phải tin tưởng một trung gian để lưu trữ hoặc phát hành thông tin của chính họ. Điều này tạo ra một môi trường đổi mới hoàn toàn khác. Nó cũng tạo ra một lối thoát khỏi các nền tảng muốn kiếm tiền từ mọi lớp hoạt động của người dùng trong khi ngăn chặn sự cạnh tranh xuất hiện. Bối cảnh toàn cầu Vấn đề này không chỉ riêng ở Hoa Kỳ. Ở châu Âu, PSD2 đã tạo ra việc chia sẻ dữ liệu bắt buộc giữa các ngân hàng và các nhà cung cấp bên thứ ba, nhưng nhiều tổ chức đã kháng cự tuân thủ hoặc giới thiệu sự cản trở thông qua các quy trình xác thực. Ở Trung Quốc và Ấn Độ, hạ tầng tài chính quốc gia ngày càng tập trung, kết hợp danh tính liên kết với nhà nước với các hệ thống thanh toán làm giảm khả năng di động của người dùng. Ở Mỹ Latinh, các siêu ứng dụng đang chạy đua để hợp nhất tài chính, danh tính và thương mại thành các nền tảng tích hợp theo chiều dọc. Chủ đề chung là giống nhau. Tập trung hóa dẫn đến hạn chế. Hạn chế tạo ra sự phụ thuộc. Sự phụ thuộc biến thành kiểm soát. Chúng ta đang chứng kiến cùng một cấu trúc lặp lại, chỉ với những diễn viên mới. Quyết định trước mắt Có một phiên bản của tương lai nơi mọi tương tác tài chính đều được trung gian bởi các hệ thống theo dõi, định giá và kiểm soát quyền truy cập vào dữ liệu của chính bạn. Nơi khả năng di động bị hạn chế, khả năng kết hợp là giả tạo, và các sản phẩm mới bị đánh thuế bởi những người nắm giữ hạ tầng. Đó là quỹ đạo tự nhiên của các hệ thống đóng. Chúng ta đã thấy điều đó trước đây, trên nhiều ngành và khu vực. Nó đang xảy ra một lần nữa bây giờ. Crypto đưa ra một lựa chọn thay thế. Nhưng lựa chọn thay thế đó không được đảm bảo. Câu hỏi chúng ta cần đặt ra là liệu chúng ta thực sự đang xây dựng hướng tới một cái gì đó mở hơn, hay chỉ đơn giản là tái tạo cùng một ràng buộc dưới những cái tên mới. Sự tham gia của quy định và sự trưởng thành của các tổ chức không phải là xấu. Trong nhiều trường hợp, chúng là cần thiết để mở rộng. Nhưng nếu những nỗ lực đó dẫn đến việc tái tạo cùng một hình thức kiểm soát mà định nghĩa hệ thống di sản, thì dự án đã mất đi lợi thế của nó. Chúng ta không nên tối ưu hóa cho khả năng phòng thủ thông qua sự hạn chế. Chúng ta nên tận dụng vị trí và lợi nhuận của mình để xây dựng quyền truy cập tốt hơn, kiến trúc mở hơn và các hệ thống có thể kết hợp hơn. Điều đó có nghĩa là đầu tư vào các giao thức, không chỉ các nền tảng. Nó có nghĩa là tham gia vào hạ tầng chia sẻ, không chỉ khai thác giá trị từ nó. Tại @krakenfx, chúng tôi đang cố gắng làm cả hai. Để hỗ trợ và bảo vệ các giao thức định nghĩa ngành này, và để xây dựng trên các đường ray của chúng. Không chỉ của chúng tôi. Không chỉ một chuỗi hoặc một ngăn xếp. Một thế giới đa chuỗi, đa môi trường, đa mục đích. Mục tiêu không chỉ là thời gian hoạt động hoặc phạm vi sản phẩm. Nó là giữ đúng với những gì hệ thống này được thiết kế để cho phép ngay từ đầu. Quyền truy cập tài chính toàn cầu không cần phép, luôn sẵn sàng mà bất kỳ ai cũng có thể xây dựng và bất kỳ ai cũng có thể hưởng lợi. Nếu chúng ta nghiêm túc về điều đó, thì chúng ta cần tránh cái bẫy mà mọi thế hệ nhà xây dựng hạ tầng đã rơi vào. Các khu vườn đóng kín rất dễ biện minh. Chúng cung cấp kiểm soát, độ tin cậy và sức ảnh hưởng ngắn hạn. Nhưng chúng cũng là lý do tại sao chúng ta ở đây ngay từ đầu. Chúng ta không nên dành một thập kỷ để xây dựng các hệ thống mở chỉ để kết thúc việc tái tạo cùng một ràng buộc với thương hiệu tốt hơn.